受市場環境變化、政策以及業務發展等因素的推動，近幾年我國的中小銀行市場異?；钴S、變化巨大。越來越多的中小銀行開始更名改制，引入外資，跨區域經營，謀劃上市；開始重視零售業務的發展，建立中小企業的理財服務能力，貸款業務也越來越多元化。在服務網絡方面，中小銀行不斷加強電子渠道建設，以提升整體的服務能力和市場覆蓋；并重視風險管理能力的提升……這一切顯示，我國中小銀行正迎來空前的發展契機，各類中小銀行的經營模式與市場格局正經歷很大的變革，依托區域經濟優勢、建設具有特色的精品銀行正成為普遍的追求。
業務驅動it，it支持戰略，銀行戰略和業務上的變化最終都將轉化為對it的需求，而銀行it系統中最關鍵的核心業務系統，直接決定了銀行的運營效率、創新能力、服務水平和市場競爭力，因此，這幾年中小銀行更換核心系統的需求空前旺盛。在保證業務快速發展的同時，建設新一代核心業務系統，被喻為“高速路上換輪胎”，其難度之大是可想而知的。
不換核心等死，換了核心找死？
“不換核心等死，換了核心找死”，曾有銀行高管說過這么一句玩笑話，但卻準確地說出了更換核心系統的難度和風險?！皳Q核心”有多難？有人把它比喻成“心臟”大手術，稍有不慎可能會導致嚴重后果，有的銀行一個核心換了5年還無法上線，期間所有新需求只能凍結，甚至因此貽誤戰機，失去市場機會和地位。也正因如此，很多中小銀行對更換核心系統都很慎重，對于it服務商精挑細選，對于核心系統產品反復測試論證，對于核心項目的實施周密計劃、統籌安排。
如今，每家銀行都制定了未來3-5年甚至10年的發展戰略，在整體戰略目標之下會形成銀行的業務戰略，之后銀行還要根據這一業務戰略制定相應的it支撐戰略，而最后銀行的整體戰略、業務戰略和it戰略的實現，都要依靠最基本也是最關鍵的核心業務系統。
現在，中國的經濟和金融市場已經開放，在越來越多外資銀行進入的同時，我國銀行業的國際化已越來越深入，在很多偏遠的鄉村都有了外資銀行的身影。在這樣的環境里，中小銀行所面臨的競爭也已國際化，核心系統所代表的it支撐能力要足夠先進和強大，這也是近年來國際化核心系統在銀行業日漸普及的重要原因。當然，國際化核心系統并非就是指國外的核心系統，幾年來國外核心產品在銀行實施所造成的失敗陰影尚未散盡，一個國際化核心系統需要具備與國際同步的先進理念和架構，需要兼顧國內銀行的特殊情況和發展需求，需要有科學的實施方法論和經驗豐富的本地人才來保障項目交付，需要“國際視野，本土服務”。
目前，我國中小銀行核心系統大部分還處于維持和待更新階段，對于“以客戶為中心”、流程銀行、零售銀行等新的業務創新還難以支持和適應?？梢哉f，國外銀行業it建設幾十年所走過的道路，我國銀行業要在幾年內趕上，這對于中小銀行及其it部門來講，將是一個嚴峻的挑戰。
當然，也有一些中小銀行從長遠考慮，已提早做了部署。例如晉商銀行、成都銀行、秦皇島商行、深圳農商行等，都已順利進行了“新一代國際化核心系統”的建設，并獲得了業務效率與服務能力的顯著提升。以深農商為例，新的核心業務系統上線后，業務處理可提速25倍。而他們的建設經驗也為其他中小銀行的“換心”之舉，提供了有益的借鑒。由此看來，經過了幾年的實踐積累，銀行實施一套國際化核心系統的難度和風險已大大降低，更換核心系統已不再是“找死”，反而是業務和管理煥發“生機”的起點。
如何評估銀行核心系統？
銀行核心系統建設雖然持續了幾十年，但業界對核心系統的認識并不一致，甚至在很多項目的實施中，核心業務系統應該如何定位，涵蓋哪些業務和功能，還需要反復論證。核心系統從原來的“大而全”，用一個系統解決所有it問題，到現在“以客戶為中心”、以產品為基礎、以數字化經營為目標，其建設思路和模式都發生了巨大的變化，也由此形成了核心系統在銀行整個it架構中的不同定位。當前，soa架構已成為it技術發展的主要方向，基于soa架構、支持條線化的系統能很好的支撐銀行的業務戰略轉型，國內外很多銀行都在進行soa架構的落地應用，而核心系統對中小銀行整個it架構往往有著決定性的影響。
銀行新一代核心系統究竟該如何定位？首先，它是一個以處理銀行最基本、最核心業務（如存款、貸款、結算、中間業務等）為主的、面向客戶和對外服務的it系統；其次，會計核算是核心系統的主要功能，銀行凡是涉及到會計核算的業務，原則上都應該納入其中；此外，在銀行整體it架構中，核心系統定位于實時的、基于交易的it系統，應該是一個穩定、被動的服務提供者，只對外提供交易處理功能。另外，需要強調的是，銀行核心系統不宜實現變化大、周期短或功能相對獨立的業務功能，也不宜過多地進行流程控制和數據分析。這樣定位的原因在于，核心系統作為銀行最基本和最重要的交易系統，需要保持穩定與高效。參考國外銀行的系統建設經驗我們會發現，他們的核心系統相對很“穩定”，甚至可以做到幾十年不換，而我國的很多銀行，核心系統更換的頻度往往是5-8年一次。
那么現在，一個好的銀行核心系統究竟什么樣呢？銀行在進行核心系統選型和論證時，可以重點關注六個方面，即客戶、產品、流程、風險、監管和績效，具體而言，則要關注以下目標的實現：
首先，客戶方面，新一代核心系統需要實現“以客戶為中心”，支持客戶信息的有效共享，協助建立起全行統一的客戶識別機制和客戶忠誠度管理機制，使銀行無論產品、服務還是核算體系，都做到緊密圍繞客戶來進行，讓新一代核心系統真正成為銀行面向客戶提供金融產品的交易處理系統。
其次，產品方面，新一代核心系統要通過參數化配置，支持產品的快速創新，并能對產品進行統一管理和差異化定價，能將產品及其創新及時共享給所有的銀行服務渠道，推進產品的交叉銷售和收益提升。
第三，流程方面，新一代核心系統要幫助銀行實現作業集中處理和流程化的銀行，建立標準的業務處理流程，支持差異化的業務操作處理，形成銀行前后臺合理的作業流程和處理模式。核心系統作為重要的交易系統，對銀行業務流程的優化和工作效率的提升有重要的責任。
第四，風險方面，新一代核心系統要對銀行的操作風險、客戶風險、交易風險，在業務處理過程中進行有效管理，需要支持銀行形成統一的風險管理框架，能夠進行風險的統一識別。
第五，監管方面，核心系統作為重要的業務數據源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數據信息，建立統一的監管數據標準，同時也要能滿足不同分支行的數據手工填報需求，確保向監管機構上報的各類數據準確、完整、及時。
第六，績效管理方面，新一代核心系統要能支持銀行各分支行的不同績效考核機制，要能從產品的維度對業務貢獻度進行統一的分析，為銀行在產品、人員、部門等不同層級的績效考核提供支持。
總而言之，銀行新一代核心系統其實已超越了一個it系統本身應有的意義，不再僅僅是業務操作習慣的變化，它為銀行帶來的變革和價值是廣泛而深遠的，涉及了銀行的經營理念、管理模式、組織流程和文化等等很多方面。所有這些變革，在項目前期都需要經過充分的討論和共識，需要得到銀行上至行領導下至柜員的各部門的大力支持，否則新一代核心系統的建設很容易陷入“穿新鞋走老路”的窠臼，其先進性無法得到充分的發揮。
實施成敗的關鍵是產品，還是廠商？
銀行選擇核心業務系統有很多維度要考察，但說到底，對項目成敗影響最大的是廠商。核心系統是銀行的生命線，系統建設和上線只是開始，真正發揮作用是在系統上線以后，因此，it服務商能否為核心系統的建設和運維提供全程的、長久的支持和服務，就變得非常關鍵。近幾年，隨著一些小型核心系統廠商的退出和倒閉，已經有越來越多銀行面臨著系統無法升級維護，業務無法正常運轉的問題。所以，很多銀行在選擇核心系統時，開始看重廠商的規模、穩定性和綜合實力，這也是日后核心系統成功上線、穩定運行的重要前提。
此外，對核心系統廠商和產品的關注，還應包括：
第一，產品的成功案例和實施記錄，這決定著廠商對銀行需求的理解能力，系統對需求的滿足能力。經驗豐富的廠商和案例多的產品，面對項目實施中遇到的差異和問題，解決能力更強、更有效，參數和接口等的豐富程度也可降低項目實施的工作量和風險。
第二，核心系統產品的先進性和對銀行戰略的支持能力，比如對“以客戶為中心”的支持，對業務流程優化和運營效率提升的支持，對銀行新產品創新的支持，對管理模式變革的支持等。
第三，系統架構要足夠先進和靈活，參數化和模塊化等設計可以減少客戶化工作量，高效的開發環境和配置工具可以縮短項目周期，完備的金融數據模型可以確保交易信息的采集齊全。
第四，廠商的實施和項目管理能力，核心系統是一個復雜的系統，廠商應該具備科學的實施方法論，有豐富的大型項目實施經驗，有充足的資源可應對項目中的突發事件，并能對項目實施的關鍵決策提供有效的咨詢建議。
第五，廠商的系統整合與集成能力，核心系統實施是大型的系統工程，必然伴隨著銀行其他應用系統的整合，整合業務及技術，以發揮新系統的功能優勢。在核心系統項目實施中，系統集成往往占有相當的工作量，這對廠商跨平臺、跨應用的整合能力提出了很高的要求。
核心系統的建設周期長，參與的廠商、部門、人員多，接入的外圍系統多而復雜，在系統的建設過程中，必然面臨著各種各樣的風險和問題，而這些風險的識別及預防、問題的有效解決都直接影響著項目最終的成敗。
村鎮銀行的核心系統包出去？
在我國的中小銀行中，有一類新興而特殊的群體村鎮銀行。他們扎根農村金融市場，貼近三農，業務標準而“短、頻、快”，正填補著我國農村金融服務的空白。但是由于發展時間短，資金不足，科技力量薄弱，而又迫切需要快速上線核心系統，實現開門營業，推動著一種全新的it建設模式it運營外包，在村鎮銀行快速發展起來。
被業界稱為saas的這種全新服務，將銀行的核心系統等所有it軟硬件設施統一外包給有實力的it廠商，銀行通過一根專線即可像用電、用水那樣，快速方便地獲得各類業務應用支持。
核心業務系統是銀行最重要的it系統，號稱“銀行的心臟”。銀行核心系統的外包，對服務商的資質、實力、規模、綜合能力等有著極高的要求。
事實證明，中小銀行的“換心”之路正越走越輕松，越來越高效。相信在不久的將來，會有更多的中小銀行加采用先進的it技術，推動銀行的戰略轉型和服務創新，為我國整體金融服務和管理能力的提升、金融普遍服務的實現提供有力的支持。
